Przy tych założeniach Twój kapitał pokrywa cel FIRE po 32 latach odkładania.
W trybie stopy wypłat cel jest stały — nie zmienia się niezależnie od tego, kiedy przestaniesz pracować.
Kapitał, wpłaty i zysk narastająco, z celem FIRE na wierzchu.
Co model celowo pomija — warto znać te granice, zanim potraktujesz wynik jako plan.
Model przyjmuje tę samą stopę przez cały okres. Prawdziwy portfel rośnie nierówno, a kolejność dobrych i słabych lat wpływa na wynik — szczególnie blisko celu.
Odkładasz tę samą nominalną kwotę co miesiąc do końca projekcji. Podwyżki, premie i przerwy w oszczędzaniu nie są modelowane.
Kalkulator liczy wyłącznie kapitał, który sam zgromadzisz. Świadczenie z ZUS, PPK i IKE/IKZE nie wchodzą do salda — po osiągnięciu wieku emerytalnego faktyczne środki mogą być wyższe.
Przy włączonym podatku Belki 19% obciąża cały zysk w roku osiągnięcia celu, jak przy jednorazowym spieniężeniu portfela. Stopniowe wypłaty w trakcie emerytury dają inny rozkład podatku.
Opłaty za zarządzanie, prowizje maklerskie i spready walutowe nie są odejmowane. W praktyce obniżają efektywną stopę zwrotu — możesz je ująć, wpisując niższą stopę.
Financial Independence, Retire Early — niezależność finansowa i wcześniejsza emerytura. Chodzi o zgromadzenie kapitału, z którego da się pokryć roczne wydatki bez pracy zarobkowej.
To stopa wypłat, przy której kapitał w założeniu wystarcza na 25–30 lat emerytury. Odpowiada celowi równemu dwudziestopięciokrotności rocznych wydatków. Nie jest gwarancją — przy dłuższej emeryturze albo słabszych rynkach bywa za wysoka, dlatego w kalkulatorze możesz ją zmienić.
Stopa wypłat daje cel stały: roczne wydatki podzielone przez stopę. Długość życia daje cel malejący: roczne wydatki razy liczba lat pozostałych do zaplanowanego wieku. Drugi tryb zwykle wskazuje niższy cel, bo nie zakłada finansowania nieskończenie długiej emerytury.
Bo roczna stopa jest przeliczana na miesięczną wzorem (1 + stopa)^(1/12) − 1. Proste dzielenie przez dwanaście dałoby około 1 302 zł — i zawyżałoby każdy kolejny rok projekcji.
Nie. Liczy wyłącznie kapitał zgromadzony samodzielnie. Jeżeli chcesz oszacować świadczenie z ZUS i lukę emerytalną, służy do tego osobny kalkulator emerytalny.
Przełącznikiem w panelu założeń. Podatek 19% obciąża wyłącznie zysk — kapitał początkowy i wpłaty pozostają nienaruszone. Przy ustawieniach domyślnych przesuwa to wiek osiągnięcia celu z 62 na 64 lata.
Bo cel jest wyrażony w dzisiejszych złotych, a saldo przeliczane na dzisiejszą siłę nabywczą. Przy 5% zwrotu i 2,5% inflacji realna stopa to około 2,4% rocznie, a wpłata miesięczna nie rośnie wraz z cenami.
Nie. Cały rachunek wykonuje się w przeglądarce, bez konta i bez zapisu na serwerze. Przycisk „Zapisz scenariusz” koduje założenia w adresie strony — to jedyny sposób, w jaki opuszczają one kartę.
FIRE to skrót od Financial Independence, Retire Early — niezależność finansowa i wcześniejsza emerytura. Kalkulator odpowiada na jedno pytanie: przy Twoim kapitale, miesięcznej kwocie odkładania i założonej stopie zwrotu, w którym roku zgromadzony majątek pokryje cel FIRE. Wszystko liczy się w przeglądarce — żadna wpisana liczba nie opuszcza Twojego urządzenia.
Cel FIRE to kwota, przy której kapitał wystarcza na pokrycie rocznych wydatków bez pracy. Kalkulator wyznacza go na dwa sposoby. W trybie „stopa wypłat” cel to roczne wydatki podzielone przez stopę wypłat — przy 40 000 zł wydatków i stopie 4% wychodzi 1 000 000 zł, czyli dwudziestopięciokrotność rocznych wydatków. W trybie „długość życia” cel to roczne wydatki pomnożone przez liczbę lat, które zostały do zaplanowanego wieku.
Kapitał początkowy rośnie co miesiąc, a na koniec każdego miesiąca dochodzi Twoja wpłata. Roczną stopę zwrotu przeliczamy na miesięczną wzorem (1 + stopa)^(1/12) − 1, a nie przez proste dzielenie przez dwanaście — dzielenie zawyżałoby wynik. Przy 5% rocznie i 20 000 zł kapitału z wpłatą 1 000 zł miesięcznie pierwszy rok daje 1 272,58 zł odsetek. Wiek przejścia na emeryturę to pierwszy pełny rok, w którym saldo pokrywa cel.
Stopa wypłat daje cel stały — nie zmienia się niezależnie od tego, kiedy przestaniesz pracować. Długość życia daje cel ruchomy: im później przechodzisz na emeryturę, tym mniej lat zostaje do sfinansowania i tym niższa jest potrzebna kwota. Dlatego drugi tryb nie ma zamkniętego wzoru — cel zależy od wieku, a wiek od celu. Kalkulator znajduje rok, w którym rosnące saldo spotyka się z malejącym celem.
Domyślnie podajesz jedną efektywną stopę zwrotu. Możesz zamiast tego rozbić portfel na akcje i ETF-y, obligacje i konta oszczędnościowe oraz gotówkę — wtedy kalkulator liczy średnią ważoną stóp i używa jej w projekcji. Udziały muszą sumować się do 100%, inaczej pozostaje stopa z pola podstawowego. Podział wpisujesz Ty; kalkulator nie proponuje żadnego i nie ocenia, czy wybrana stopa jest realna.
Oba przełączniki są domyślnie wyłączone, bo podstawowy model celowo pomija podatki, inflację i koszty. Podatek Belki obciąża 19% wyłącznie zysku — kapitał i wpłaty zostają nienaruszone — i modeluje jednorazowe spieniężenie portfela w momencie osiągnięcia celu. Inflacja przelicza całą projekcję na dzisiejsze złote, więc cel i saldo są porównywalne. Wpłata miesięczna pozostaje wtedy nominalnie stała, czyli jej realna wartość z czasem spada.
Wynik jest ilustracją matematyczną przy założeniach, które wpisujesz samodzielnie, a nie prognozą ani rekomendacją inwestycyjną. Realne stopy zwrotu nie są stałe: po latach dobrych przychodzą słabe, a kolejność tych lat potrafi zmienić wynik bardziej niż ich średnia. Kalkulator nie uwzględnia emerytury z ZUS, kosztów produktów, zmian prawa podatkowego ani zmian Twojej sytuacji życiowej. Nie wskazuje żadnego produktu ani dostawcy i nie jest doradztwem inwestycyjnym.