Wpisz saldo, ratę którą faktycznie płacisz i oprocentowanie każdego długu.
Warunki z oferty. Rata liczona w ratach równych; prowizja potrącana z kwoty kredytu.
Kwota z oferty — nie musi równać się sumie długów.
Po prowizji zostaje 22 800 zł, a długi to 24 000 zł. Brakuje 1200,00 zł, które musisz dołożyć z własnych środków w dniu uruchomienia kredytu.
Trzy rzeczy mogą się rozjechać: oprocentowanie, rata i łączny koszt. Tu widać wszystkie trzy.
Kredyt konsolidacyjny kosztuje o 4555 zł mniej: 8502 zł zamiast 13 056 zł. Przy tym na starcie musisz dołożyć 1200,00 zł.
Kapitał to kwota, którą jesteś winien dziś. Odsetki i prowizja to koszt kredytu — to te dwa słupki decydują, czy konsolidacja się opłaca.
Link zapamiętuje wszystkie wpisane dane — możesz wrócić do tego porównania później.
Kalkulator zestawia dwa warianty: spłatę obecnych zobowiązań na dotychczasowych warunkach i jeden kredyt konsolidacyjny, który je zastępuje. Dla każdego długu liczy harmonogram miesiąc po miesiącu — na podstawie salda, raty i oprocentowania — a dla kredytu konsolidacyjnego ratę annuitetową i RRSO uwzględniające prowizję. Wszystko dzieje się w przeglądarce; żadne wpisane dane nie są nigdzie wysyłane ani zapisywane.
Każde zobowiązanie jest amortyzowane osobno: co miesiąc do salda dopisywane są odsetki (saldo × oprocentowanie ÷ 12), a wpisana rata pomniejsza dług o różnicę. Stąd biorą się trzy liczby na dług: liczba miesięcy do spłaty, suma odsetek i suma wpłat. Po stronie kredytu konsolidacyjnego rata liczona jest wzorem na ratę równą: rata = K × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), gdzie K to kwota kredytu, r oprocentowanie miesięczne, a n liczba rat. Porównanie obu wariantów opiera się na koszcie kredytu, czyli sumie odsetek i prowizji.
Oprocentowanie nominalne nie mówi, ile kredyt naprawdę kosztuje, bo pomija prowizję. Kredyt 25 000 zł z prowizją 5% wypłaca 23 750 zł, a raty liczone są od pełnych 25 000 zł. RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania — jest tą stopą, przy której suma zdyskontowanych rat równa się kwocie faktycznie wypłaconej. Kalkulator wyznacza ją numerycznie (metodą bisekcji) i podaje jako stopę efektywną, zgodnie z definicją obowiązującą w prawie polskim i unijnym: (1 + stopa miesięczna)^12 − 1. Dzięki temu wynik można bezpośrednio porównać z RRSO podanym w ofercie banku. Tą samą metodą liczone jest RRSO obecnych zobowiązań — z sumy sald i łącznego strumienia rat, który maleje w miarę zamykania kolejnych długów.
Data spłaty obecnych zobowiązań to moment zamknięcia ostatniego z nich, a nie średnia ważona ani przeliczenie łącznego salda po stopie uśrednionej. Przy trzech długach spłacanych odpowiednio 58, 65 i 54 miesiące wynikiem jest 65 miesięcy — bo dopiero wtedy przestajesz płacić. Takie ujęcie bywa mniej korzystne dla konsolidacji niż uproszczenie oparte na uśrednionej stopie, ale odpowiada na pytanie, które użytkownik faktycznie zadaje: kiedy skończę.
Prowizja jest zwykle potrącana z kwoty kredytu, a nie dopłacana osobno. Jeśli długi wynoszą 24 000 zł, a kredyt na 25 000 zł ma 5% prowizji, na konto trafi 23 750 zł — czyli o 250 zł za mało, żeby zamknąć wszystkie zobowiązania. Kalkulator pokazuje tę lukę jako osobną pozycję i pozwala jednym kliknięciem dopasować kwotę kredytu: dla prowizji procentowej wymaga to podniesienia kwoty do saldo ÷ (1 − prowizja), a nie zwykłego dodania prowizji, bo ta naliczana jest również od podwyższonej kwoty.
Konsolidacja prawie zawsze obniża miesięczną ratę, bo wydłuża okres spłaty. To nie znaczy, że jest tańsza. Niższe oprocentowanie rozłożone na dłuższy czas potrafi dać wyższy łączny koszt niż wyższe oprocentowanie spłacane szybko. Dlatego kalkulator pokazuje równolegle trzy wielkości: RRSO, ratę i łączny koszt kredytu, i wprost wskazuje, która z nich zmieniła się na niekorzyść. Jeśli przy którymś zobowiązaniu rata nie pokrywa naliczanych odsetek, saldo nigdy nie zostanie spłacone — kalkulator oznacza taki dług osobno, zamiast podawać pozorną datę spłaty.
Model zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres i stałą ratę przy każdym obecnym zobowiązaniu. Nie uwzględnia ubezpieczenia kredytu, opłat za wcześniejszą spłatę obecnych zobowiązań, zmian WIBOR ani wakacji kredytowych. Nie bierze też pod uwagę wpływu konsolidacji na zdolność kredytową ani wymagań zabezpieczenia. Wynik jest wyliczeniem matematycznym na podstawie wpisanych danych i ma charakter wyłącznie informacyjny — nie stanowi rekomendacji, porady finansowej ani oferty w rozumieniu przepisów prawa.