20% / 4 / 15%
20% wkładu własnego, kredyt na 4 lata i maksymalnie 15% rocznego dochodu netto. To rekomendowane, zdrowo‑rozsądkowe podejście do wyznaczenia budżetu na zakup auta na kredyt.
Część rocznego dochodu netto przeznaczona na raty i utrzymanie auta.
brakuje 7782 zł wkładu
To wyliczenie, nie rekomendacja ani oferta kredytowa. Bank policzy ratę według własnej marży, prowizji i ubezpieczeń; RRSO Twojej oferty będzie wyższe niż samo oprocentowanie.
Kalkulator wyznacza maksymalną cenę auta na kredyt na podstawie reguły 20/4/15: minimum 20% wkładu własnego, kredyt najwyżej na 4 lata i maksymalnie 15% rocznego dochodu netto na całe auto — razem z paliwem, ubezpieczeniem i serwisem. Najpierw od rocznego budżetu odejmujemy koszty utrzymania, a dopiero to, co zostaje, przeliczamy na ratę i kwotę kredytu.
Roczny dochód netto to dwunastokrotność dochodu miesięcznego powiększona o dochód dodatkowy (premie, trzynastka, zlecenia). Z tej kwoty bierzemy ustawiony udział — domyślnie 15% — i to jest cały roczny budżet samochodowy. Nie jest to budżet na samą ratę: mieszczą się w nim również paliwo, ubezpieczenie i serwis.
Roczne koszty utrzymania to suma ubezpieczenia, serwisu i paliwa. Paliwo wyliczamy ze wzoru: roczny przebieg podzielony przez 100, pomnożony przez spalanie na 100 km i cenę litra. Te koszty ponosisz niezależnie od tego, czy auto jest na kredyt, czy za gotówkę — dlatego odejmujemy je od budżetu jako pierwsze. Dopiero reszta, podzielona przez dwanaście, jest miesięczną kwotą dostępną na ratę.
Maksymalną kwotę kredytu wyliczamy jako wartość bieżącą renty: szukamy największego kapitału, którego rata równa w zadanym okresie i przy zadanym oprocentowaniu nominalnym nie przekracza dostępnej kwoty miesięcznej. To dokładne odwrócenie wzoru na ratę równą, tego samego, którego używają pozostałe kalkulatory kredytowe w serwisie. Oprocentowanie wpisujesz w skali roku.
Maksymalna cena to mniejsza z dwóch wartości. Pierwsza to wkład własny powiększony o maksymalną kwotę kredytu — tyle, ile udźwignie rata. Druga to wkład własny podzielony przez wymagany udział wkładu: przy 20% wkładu 10 000 zł gotówki pozwala kupić auto najwyżej za 50 000 zł, choćby dochód pozwalał na więcej. Kalkulator pokazuje, która z tych granic jest w Twoim przypadku wiążąca.
Wymagany wkład to gotówka, jakiej żąda wybrana cena: tyle, by kredyt zmieścił się w racie, i zarazem tyle, by pokryć minimalny udział wkładu własnego. Wymagany dochód to dochód netto, dla którego miesięczny koszt auta — rata plus jedna dwunasta kosztów utrzymania — stanowiłby dokładnie ustawiony udział. Jeżeli przewyższa Twój dochód, auto przekracza przyjętą regułę.
Wynik jest ilustracją reguły budżetowej, a nie rekomendacją ani ofertą kredytową. Nie uwzględniamy prowizji, ubezpieczenia kredytu, opłat przygotowawczych ani RRSO — rzeczywisty koszt oferty bankowej będzie wyższy niż samo oprocentowanie nominalne. Pomijamy też utratę wartości auta, opony, ewentualne naprawy powypadkowe i koszty parkowania. Decyzję o zakupie i o kredycie podejmujesz samodzielnie.